Paiement e-commerce en Tunisie : de ClicToPay au cash

Le paiement e-commerce en Tunisie progresse vite, mais part de loin. Les opérations de paiement en ligne ont crû de plus de 20 % au premier semestre 2026, et pourtant la plupart des cyberacheteurs continuent de payer le livreur en espèces. Pour un commerçant, choisir son mode d'encaissement revient à arbitrer entre plateformes bancaires, système postal et passerelles fintech, avec des démarches, des frais et des risques différents.

Le marché en chiffres

Selon le Bulletin des paiements n° 17 de la Banque Centrale de Tunisie (BCT), qui couvre le premier semestre 2026 :

• 1 456 sites marchands actifs (au moins une transaction sur douze mois glissants), +19,7 % par rapport à fin 2025 ;
• 10,3 millions d'opérations de paiement en ligne (e-paiement), +22,1 % ;
• 771,4 millions de dinars payés en ligne, +28,1 %.

Sur la même période, les Tunisiens ont réalisé 25,3 millions de paiements par carte en magasin et 5,0 millions d'opérations de paiement mobile. Le e-paiement est le deuxième canal numérique, mais il reste modeste en valeur absolue. Voir nos chiffres clés de la fintech tunisienne.

Option 1 : ClicToPay via sa banque

ClicToPay est la plateforme de paiement en ligne que la Société Monétique Tunisie (SMT), switch monétique national, opère pour le compte des banques. C'est l'option historique et la plus répandue. Selon un guide publié en 2026 par l'hébergeur tunisien Novahoster, qui a analysé un contrat bancaire public :

• le commerçant fait sa demande auprès de sa banque, pas de la SMT ; la banque transmet le dossier et la SMT ouvre un environnement de test avant les accès de production ;
• la plateforme accepte les cartes CIB tunisiennes et les cartes Visa et Mastercard locales et étrangères ;
• les frais ne sont pas publics et varient selon la banque : en général des frais d'adhésion et une commission par transaction ;
• le contrat interdit de surfacturer le paiement par carte, tient les données de carte à l'écart du commerçant et permet à la banque de suspendre un marchand en cas de contestations anormalement élevées.

La CNUCED recensait environ 1 800 sites affiliés à ClicToPay fin 2020, pour 4,8 millions de transactions et environ 275 millions de dinars.

Option 2 : l'e-Dinar de La Poste

La Poste Tunisienne gère son propre service d'acceptation en ligne. Il faut un compte courant postal, un contrat d'affiliation et un certificat électronique TunTrust. Le kit accepte les cartes e-Dinar, prisées par ceux qui n'ont pas de carte bancaire, ainsi que les Visa et Mastercard internationales. Fin 2020, 652 sites y étaient affiliés selon la CNUCED. Détails dans notre guide e-Dinar et D17.

Option 3 : les facilitateurs de paiement fintech

Les fintechs proposent une intégration plus rapide, des modules Shopify, WooCommerce ou PrestaShop, des liens de paiement et des QR codes. Selon les lignes directrices publiées par la BCT en janvier 2024, ces facilitateurs de paiement doivent travailler avec une banque ou un établissement agréé, qui règle les fonds, et rendre compte chaque trimestre à la Banque centrale.

Principaux acteurs :

• Flouci se présente comme facilitateur autorisé par la BCT. Elle a lancé un plugin Shopify natif en juin 2026 et publie ses tarifs : 1,3 % HT pour les cartes et wallets tunisiens, 3 % HT pour les cartes étrangères, sans frais d'installation ni abonnement, selon le guide de Novahoster.
• Konnect Networks a démarré comme passerelle marchande et se présente aujourd'hui surtout comme fournisseur d'infrastructure pour banques et établissements de paiement.
• Paymee a été pionnière des liens de paiement et du paiement par carte à la livraison, mais ses fonds ont été gelés en 2023 dans le cadre d'une enquête pour blanchiment ; sa situation actuelle reste incertaine.

Vérifiez le statut réglementaire et les conditions de reversement d'un prestataire avant de signer : un compte de facilitateur gelé bloque aussi vos encaissements.

Pourquoi le paiement à la livraison résiste

Le paiement à la livraison reste la norme. Dans une enquête de la CNUCED menée en 2021 auprès de 558 consommateurs, 83,1 % y recouraient et 16,9 % seulement payaient exclusivement à la commande. Le rapport annuel 2019 de La Poste l'estimait à 75 % du volume de l'e-commerce. Les raisons avancées : la méfiance envers les sites marchands (61,5 %) et envers les systèmes de paiement en ligne (38,7 %).

Ce mode coûte cher aux commerçants : colis refusés, retours, manipulation d'espèces, encaissement différé. Plusieurs produits s'y attaquent :

• le paiement par carte à la porte, comme Paymee On Delivery : le livreur génère un QR code et le client paie par carte ;
• des modules simples à installer, argument avancé par Flouci pour son intégration Shopify ;
• le paiement par wallet, qui évite de saisir une carte.

Le fond du problème tient à la confiance et aux habitudes, sujet de notre article sur le cash et la politique de décashing.

Check-list pour les e-commerçants

1. Partir de ses clients. S'ils ont surtout des cartes e-Dinar ou des wallets, vérifiez que votre prestataire les accepte.
2. Comparer le coût total. Commissions, frais d'installation et mensuels, remboursements et délais de reversement, pas seulement le taux affiché.
3. Vérifier le statut réglementaire. Demandez la preuve de l'autorisation BCT et le nom de la banque partenaire.
4. Garder le paiement à la livraison, mais inciter. Proposez le paiement en ligne en parallèle et testez des incitations au prépaiement.
5. Anticiper les litiges. Les contrats bancaires prévoient une suspension en cas d'impayés anormalement élevés.

Chiffres issus des données BCT de mi-2026 et des travaux de la CNUCED de 2020-2021 ; les tarifs évoluent, vérifiez les conditions en vigueur auprès de chaque prestataire.