Flouci: بطاقة تعريف بتطبيق المحفظة الإلكترونية والخدمات البنكية في تونس

تُعدّ Flouci من أبرز الأسماء في قطاع التكنولوجيا المالية التونسي: تطبيق للهاتف الجوال يجمع بين محفظة إلكترونية وحساب بنكي يُفتح من الهاتف الذكي وأدوات دفع للتجار. وتطوّره Kaoun، وهي شركة ناشئة اختارت العمل مع البنوك بدلًا من الالتفاف عليها. وتتناول هذه البطاقة تاريخ Flouci ومنتجاتها وأرقامها والنموذج التنظيمي الذي تعمل في إطاره.

Flouci في لمحة

• الشركة: Kaoun، التي أسسها سنة 2018 أنيس القلال (Anis Kallel) ونبراس جمل (Nebras Jemel) ورستم بوعزيزي (Rostom Bouazizi)، وفق We Are Tech Africa. وتذكر Forbes Middle East سنة 2020 تاريخًا لتأسيس Flouci، وهي السنة التي أُطلق فيها التطبيق.
• المقر: تونس العاصمة، وتذكر Forbes Middle East تونس وهولندا مقرًّا للشركة.
• النموذج: محفظة إلكترونية مقرونة بحساب لدى بنك شريك، وبطاقات، وقبول المدفوعات لدى التجار.
• الوضع القانوني: تصف الشركة نفسها بأنها ميسّر دفع مرخّص من البنك المركزي التونسي، وحاصلة على شهادة PCI DSS منذ نوفمبر 2023.

من التوقيع الإلكتروني إلى المحفظة

لم يكن أول منتجات Kaoun خدمة دفع. ففي أفريل 2020، خلال الحجر الصحي المرتبط بجائحة كوفيد-19، عرضت إصدار شهادات التوقيع الإلكتروني DIGIGO عن بعد لفائدة TunTrust، الوكالة الوطنية للمصادقة الإلكترونية، عبر مكالمة فيديو مع عون تحقق. وقالت Kaoun إنها طوّرت مع TunTrust برمجيتها الخاصة للتحقق من هوية العملاء (KYC) عن بعد بالكامل.

وأصبح هذا الانخراط عن بعد أساسًا لخدمات الدفع. ففي نوفمبر 2020، أطلق التجاري بنك (Attijari Bank)، الذي احتضن Kaoun، خدمات قائمة على Flouci: حساب "Webank" رقمي بنسبة 100% يُفتح عبر مقابلة بالفيديو، ومحفظة Flouci مرتبطة به للتحويلات الآنية بين المستخدمين والدفع برمز QR لدى التجار المنخرطين. وفي جوان 2022، أطلق بنك تونس والإمارات (BTE) عرضه الخاص عبر تطبيق Flouci، مرتبطًا بالمحوّل الوطني للدفع عبر الهاتف الجوال الذي كان البنك المركزي التونسي قد أطلقه للتو. والنمط واضح: Flouci توفّر التكنولوجيا وتجربة العميل، وبنك مرخّص يمسك الحساب.

ولمزيد من التفاصيل حول آليات الانخراط عن بعد في ظل القواعد التونسية، انظر مقالنا حول التحقق الإلكتروني عن بعد ومكافحة غسل الأموال في تونس.

المنتجات

مجموعة منتجات Flouci كما تصفها Forbes Middle East والشركة:

• الحسابات: حسابات مجانية برقم IBAN وحسابات ادخار، تُفتح عبر البنوك الشريكة.
• البطاقات: بطاقات افتراضية ومادية بالدينار. وفي نوفمبر 2024، أطلقت Flouci وBTE بطاقة مادية تُسلَّم إلى منزل المستخدم، مخصصة للباقتين المدفوعتين "Plus" و"Premium".
• المحفظة الإلكترونية: تحويلات برقم الهاتف أو برمز QR، وسحب نقدي دون بطاقة من الموزعات الآلية، وخلاص الفواتير وشحن رصيد الهاتف.
• شبكة النقد: شبكة من محلات الأحياء لعمليات الإيداع والسحب النقدي.
• أدوات التجار: بوابة دفع مع إضافات لـWooCommerce وPrestaShop وConverty، ومنذ جوان 2026 إضافة أصلية لـShopify.

النمو والتمويل

الأرقام المتاحة للعموم متفرقة، ومصدرها أساسًا الشركة أو تصنيفات تعتمد على بياناتها:

• أكتوبر 2024: نحو 60 000 مستخدم نشط، و57 902 حساب بنكي مفتوح، و11 000 بطاقة مُصدرة (قائمة Forbes Middle East 30 Under 30).
• ديسمبر 2024: 67 000 مستخدم نشط، وأكثر من 305 000 عملية تنزيل، و91,2 مليون دولار من المعاملات المعالجة (قائمة Forbes Middle East Fintech 50 لسنة 2025).
• جوان 2026: قرابة 500 000 عملية تنزيل، وأكثر من 140 000 حساب مفتوح منذ الإطلاق (Entreprises Magazine).

وجمعت Flouci أكثر من 2 مليون دولار من مستثمرين من بينهم Launch Africa Ventures وRally Cap VC وMusha Ventures، وفق Forbes Middle East. وكانت ضمن 22 شركة ناشئة اختيرت في ماي 2024 للدفعة الثانية من مسرّعة Visa للتكنولوجيا المالية في إفريقيا (Africa Fintech Accelerator)، كما التحقت ببرنامج Google for Startups Accelerator سنة 2020. ولفهم السياق العام للسوق، انظر لمحتنا حول الدفع عبر الهاتف الجوال في تونس.

صفقات مع التجار والشركاء

تتمحور استراتيجية Flouci الأخيرة حول القبول والتوزيع:

• Monoprix (مارس 2025): يمكن للزبائن الدفع بمسح رمز QR الخاص بـFlouci عند الخزينة.
• Orange Tunisie (أفريل 2025): أُدمجت محفظة Flouci في تطبيق Max It التابع لـOrange لشحن رصيد الهاتف والإنترنت فوريًا، مع اعتزام إضافة خلاص الفواتير والتحويلات.
• Shopify (جوان 2026): إضافة تتيح للتجار التونسيين قبول المدفوعات عبر الإنترنت دون الحاجة إلى مطوّر، وتُقدَّم بديلًا عن الدفع عند الاستلام.

النموذج التنظيمي والأسئلة المطروحة

لا تملك Flouci رخصة بنكية. إذ يحصر القانون التونسي قبول الودائع في البنوك، ولذلك تعتمد Flouci على شركاء مثل التجاري بنك وBTE. وفي جانفي 2024، نشر البنك المركزي التونسي توجيهات خاصة بميسّري الدفع تُلزمهم بالعمل مع جهة مقتنية (acquirer) مرخّصة، وتقدّم Flouci نفسها بوصفها مرخّصة في إطار هذا النظام.

أما الأسئلة المطروحة فهي ذاتها التي تواجه كل شركات التكنولوجيا المالية التونسية:

• التوسع. أفادت Forbes Middle East بوجود خطط للتوسع نحو المغرب والجزائر والبنين سنة 2025. ولم نعثر على أي تأكيد علني لحصول هذه الإطلاقات.
• المنافسة. دخلت السوقَ سنة 2026 محافظُ إلكترونية مدعومة من شركات الاتصالات ومؤسسات دفع مرخّصة، تمتلك شبكات من نقاط البيع المادية.
• اقتصاديات الوحدة. تتطلب الحسابات المجانية ورسوم التجار المنخفضة حجمًا لا توفره السوق التونسية إلا جزئيًا.

ولنظرة أشمل على الشركات المحيطة بها، انظر خريطة منظومة التكنولوجيا المالية في تونس.