الدفع عبر الهاتف الجوال في تونس: مشهد المحافظ الإلكترونية في 2026
تتكاثر المحافظ الإلكترونية في تونس، من تطبيقات البنوك والبريد التونسي إلى شركات الفنتك ومشغّلي الاتصالات. وأرقام الاستخدام ترتفع بسرعة، لكنها تبقى صغيرة مقارنة بالبطاقات والنقد.
أبرز النقاط
- تُظهر بيانات البنك المركزي التونسي وجود 512 000 محفظة إلكترونية نشطة في النصف الأول من 2026، بارتفاع 16,4%، و18 مزوّدًا مرخّصًا لخدمات الدفع.
- ارتفعت معاملات الدفع عبر الهاتف الجوال بنسبة 81% في 2025 لتبلغ 8,4 مليون معاملة بقيمة تقارب 1,77 مليار دينار، لكنها تبقى صغيرة مقارنة بالبطاقات والشيكات.
- تُصدر المحافظَ البنوكُ والبريد التونسي ومؤسسات الدفع المرخّصة وشركات الفنتك العاملة مع البنوك؛ ودخل مشغّلو الاتصالات السوق في 2026.
- تهدف علامة TUNPAY التي أطلقها البنك المركزي التونسي (ماي 2026) إلى منح جميع المحافظ هوية مشتركة؛ وهي إجراء يتعلق بالعلامة التجارية والثقة، لا بخفض العمولات.
انتقل الدفع عبر الهاتف الجوال في تونس من مشاريع تجريبية إلى سوق مزدحمة تضمّ تطبيقات البنوك والمحافظ البريدية وشركات التكنولوجيا المالية (الفنتك)، ومنذ 2026 مشغّلي الاتصالات. وتُظهر أرقام البنك المركزي نموًا قويًا، لكن انطلاقًا من قاعدة متواضعة: فالمحافظ الإلكترونية لا تزال تمثّل جزءًا صغيرًا من أحجام البطاقات والشيكات في البلاد. وفي ما يلي من يُصدر المحافظ، وماذا تقول الأرقام، وما الذي يتغيّر.
الدفع عبر الهاتف الجوال في تونس بالأرقام
ينشر البنك المركزي التونسي إحصاءات المدفوعات في نشرة دورية. وتُظهر أحدث الأرقام، الخاصة بالنصف الأول من 2026 (النشرة عدد 17، وفقًا لما نقله Challenges TN)، ما يلي:
- 512 000 محفظة نشطة، بارتفاع نسبته 16,4%؛
- 5,0 مليون معاملة عبر الهاتف الجوال، بارتفاع نسبته 31,5%؛
- 914,2 مليون دينار من التدفقات عبر الهاتف الجوال، بارتفاع نسبته 17,7%؛
- 18 مزوّدًا مرخّصًا لخدمات الدفع.
وبالنسبة إلى كامل سنة 2025، أظهرت بيانات البنك المركزي التونسي ارتفاع معاملات الدفع عبر الهاتف الجوال بنسبة 81% لتبلغ 8,4 مليون معاملة، بقيمة تقارب 1,769 مليار دينار. وقبل ذلك بعام، أحصى البنك المركزي 313 000 محفظة نشطة في نهاية سبتمبر 2024.
وهي معدلات نموّ كبيرة، لكن الحجم يبقى متواضعًا. ففي نصف السنة نفسه، أجرى حاملو البطاقات في تونس 85,4 مليون عملية بالبطاقة، وعالج نظام المقاصة بين البنوك 3,6 مليون شيك. فالدفع عبر الهاتف الجوال هو القناة الأسرع نموًا، لكنه ليس بعدُ القناة الرئيسية. ولسياق أوسع، انظر الأرقام الرئيسية للتكنولوجيا المالية في تونس.
كيف يستخدم التونسيون محافظهم؟
تحوّل الاستخدام نحو الدفع لدى التجار. ففي النصف الأول من 2026، مثّلت عمليات الدفع 62% من عمليات الهاتف الجوال، والتحويلات 16,5%، وعمليات الإيداع النقدي (cash-in) 12,8%، وعمليات السحب النقدي (cash-out) 8,7%. وكانت إصدارات سابقة للبنك المركزي التونسي قد أظهرت هيمنة التحويلات بين الأفراد، ما يعني أن التوزيع يتغيّر من تقرير إلى آخر وينبغي قراءته بحذر.
ولهذا التحوّل أهميته. فالمحافظ التي لا تُستخدم إلا لنقل الأموال بين الأفراد تُفرَّغ عادةً مباشرةً لتعود نقدًا، في حين تُبقي مدفوعات التجار الأموال داخل المنظومة الرقمية مدة أطول، وهذا هو جوهر سياسة "الحدّ من استعمال النقد" التي ينتهجها البنك المركزي التونسي.
المصدر: البنك المركزي التونسي، النشرة الإحصائية للمدفوعات عدد 17 (عبر Challenges TN)
عرض البيانات
| البيان | القيمة |
|---|---|
| الدفع | 62% |
| التحويلات | 16,5% |
| الإيداع النقدي | 12,8% |
| السحب النقدي | 8,7% |
من يُصدر المحافظ الإلكترونية؟
لا يوجد في تونس مشغّل واحد مهيمن للنقود عبر الهاتف الجوال على غرار M-Pesa في كينيا، بل تُصدر المحافظَ أنواعٌ عدة من المؤسسات:
- البنوك. في جوان 2022، أطلق البنك المركزي التونسي ما وصفه بأول حلّ للدفع عبر الهاتف الجوال في البلاد، بمشاركة سبعة بنوك: BNA وBH Bank وAmen Bank وUBCI وAttijari Bank والزيتونة (Zitouna) وBTE. وكان بالإمكان شحن المحافظ من حساب مصرفي أو بطاقة أو محفظة أخرى.
- البريد التونسي. يقدّم المشغّل البريدي منتجات e-Dinar وتطبيق D17. انظر دليلنا حول e-Dinar وD17.
- مؤسسات الدفع. كانت Viamobile أول مؤسسة دفع يرخّص لها البنك المركزي التونسي، في أفريل 2021. وفي مارس 2026، حصلت OFT Tunisie، التابعة لـOoredoo، على ترخيصها النهائي بصفتها مؤسسة دفع بعد موافقة مبدئية في ديسمبر 2024.
- شركات الفنتك العاملة مع البنوك. يجمع Flouci، الذي طوّرته الشركة الناشئة Kaoun، بين محفظة إلكترونية وحساب لدى بنك شريك. كما أُدمجت محفظته في تطبيق Max It التابع لـOrange Tunisie في إطار شراكة أُعلنت في أفريل 2025.
- مشغّلو الاتصالات. أطلقت Tunisie Telecom محفظتها Kashy في مارس 2026، وقد طُوّرت بالتعاون مع Viamobile وطُرحت عبر نحو 30 من فضاءاتها التجارية.
ويتولى تشغيل البنية التقنية للدفع عبر الهاتف الجوال بين البنوك شركةُ النقديات التونسية (SMT)، المحوّل الوطني للبطاقات، التي اختارت في 2019 المزوّد المغربي HPS لبناء منصة دفع عبر الهاتف الجوال قابلة للتشغيل البيني.
علامة TUNPAY
في 5 ماي 2026، أعلن البنك المركزي التونسي عن TUNPAY، وهي علامة وطنية للدفع عبر الهاتف الجوال صُمّمت بالتعاون مع شركة النقديات التونسية. ويُطلب من البنوك والبريد التونسي ومؤسسات الدفع التي تُصدر محافظ إظهارها في تطبيقاتها وفي نقاط القبول: المتاجر والفروع والوكلاء.
وTUNPAY إجراء يتعلق بالعلامة التجارية والثقة، إذ يمنح المستهلكين علامة واحدة يبحثون عنها عند الدفع، على غرار ما فعله شعار "CB" للبطاقات في فرنسا. ولا يحدّد في حدّ ذاته العمولات، وقد أشار معلّقون إلى أن العمولات تبقى خاضعة للعقود المبرمة بين البنوك والتجار والشبكات. أما ما إذا كان سيفضي إلى تشغيل بيني تقني أعمق، فذلك رهين طريقة تنظيم نفاذ شركات الفنتك المستقلة إلى منظومة شركة النقديات التونسية. ونتناول هذه المسألة في مقالنا حول المدفوعات الفورية والتشغيل البيني.
لماذا يهمّ ذلك المؤسسين؟
بالنسبة إلى الشركات الناشئة، يمثّل وضع التراخيص القيد الرئيسي. فإصدار محفظة باسمك يستوجب ترخيص مؤسسة دفع أو شراكة مع بنك. وتعمل شركات فنتك تونسية كثيرة بصفة ميسّري دفع، وهو دور تؤطّره إرشادات البنك المركزي التونسي المنشورة في جانفي 2024، التي تشترط الشراكة مع مؤسسة مرخّصة. ويتناول مقالنا التوضيحي حول مؤسسات الدفع في تونس هذه المسالك بمزيد من التفصيل.
وتستحق ثلاثة اتجاهات المتابعة:
- وافدون جدد يملكون شبكات توزيع. تجلب الجهات المرتبطة بقطاع الاتصالات (OFT التابعة لـOoredoo، وKashy التابعة لـTunisie Telecom) شبكات من الفضاءات التجارية تفتقر إليها شركات الفنتك.
- دفع حكومي. اشترط البنك المركزي التونسي دفع معاليم التسجيل المدرسي للسنة الدراسية 2026–2027 حصرًا عبر القنوات الرقمية، بما فيها المحافظ الإلكترونية. ومثل هذه الإلزامات تدفع المستخدمين الجدد نحو المحافظ.
- قبول التجار. بدأت كبرى المساحات التجارية مثل Monoprix قبول الدفع عبر رمز QR بواسطة Flouci في مارس 2025. وزيادة عدد التجار أهمّ من زيادة عدد التطبيقات.
ما الذي ينبغي متابعته لاحقًا؟
تسير الأرقام في الاتجاه الصحيح، لكن الدفع عبر الهاتف الجوال يظلّ مجالًا محدودًا مقارنة بالنقد والبطاقات والشيكات. وستُظهر نشرات البنك المركزي التونسي المقبلة ما إذا كانت TUNPAY والمحافظ الجديدة المدعومة من مشغّلي الاتصالات ستحوّل النمو السريع إلى عادة يومية. والأرقام الواردة في هذا المقال محيّنة حتى منتصف 2026 وقد تتغيّر مع الإصدارات اللاحقة.
شركات وردت في المقال
أسئلة شائعة
كم عدد مستخدمي المحافظ الإلكترونية في تونس؟
أحصى البنك المركزي التونسي 512 000 محفظة إلكترونية نشطة في النصف الأول من 2026، بارتفاع 16,4%. ويبقى ذلك صغيرًا مقارنة بنحو 6,15 مليون بطاقة مصرفية متداولة.
ما هي TUNPAY؟
TUNPAY علامة وطنية للدفع عبر الهاتف الجوال أطلقها البنك المركزي التونسي في ماي 2026، وصُمّمت بالتعاون مع شركة النقديات التونسية. ويُطلب من مُصدري المحافظ إظهارها في تطبيقاتهم وفي نقاط القبول لتعزيز ثقة المستهلكين.
ما الشركات التي تقدّم خدمات الدفع عبر الهاتف الجوال في تونس؟
تقدّم المحافظَ البنوكُ والبريد التونسي (e-Dinar وD17) ومؤسسات الدفع المرخّصة مثل Viamobile وOFT Tunisie، وشركات الفنتك مثل Flouci العاملة مع بنوك شريكة، ومنذ 2026 محفظة Kashy التابعة لـTunisie Telecom.
هل يمكن لشركة ناشئة إطلاق محفظتها الخاصة في تونس؟
فقط بترخيص مؤسسة دفع من البنك المركزي التونسي أو عبر شراكة مع بنك أو مؤسسة مرخّصة. وتعمل شركات فنتك كثيرة بصفة ميسّري دفع وفق إرشادات البنك المركزي التونسي المنشورة في جانفي 2024.
المصادر
- Paiements en Tunisie : le mobile et l'e-commerce en forte hausse au S1 2026 (BCT) — Challenges TN
- Paiement mobile : la Tunisie lance le label « TUNPAY » pour structurer l'écosystème — We Are Tech Africa
- La BCT lance le label unifié « TUNPAY » pour le paiement mobile — Business News
- Tunisia's state telecom operator enters digital services with Kashy mobile wallet — Ecofin Agency
- OFT Tunisie obtient l'agrément définitif de la BCT en tant qu'établissement de paiement — African Manager
- Tunisie : une solution de paiement mobile fédérant sept banques — Kapitalis
هذا المقال لأغراض إعلامية فقط ولا يُعدّ استشارة قانونية أو مالية أو استثمارية. الأرقام مؤرخة وموثّقة المصادر؛ يُرجى الرجوع إلى أحدث المنشورات الرسمية قبل اتخاذ أي قرار.
