الفنتك في تونس بالأرقام: الحسابات والبطاقات والهاتف الجوال والنقد
أقل من أربعة بالغين من كل عشرة يملكون حسابًا، والدفع عبر الهاتف الجوال نما بنسبة 80% سنة 2025، والنقد يواصل ارتفاعه. إليكم الأرقام الأساسية الموثّقة حول التكنولوجيا المالية في تونس.
أبرز النقاط
- كان 37,8% من البالغين التونسيين يملكون حسابًا سنة 2024 (Findex)، مع فارق قدره 23 نقطة بين الرجال (49,6%) والنساء (26,6%).
- نما عدد عمليات الدفع عبر الهاتف الجوال بنسبة 80,5% سنة 2025، لكن عدد المحافظ الإلكترونية لم يتجاوز 469 000 محفظة.
- بلغت مدفوعات البطاقات عبر الإنترنت 1 375 مليون دينار سنة 2025 (+31%)، فيما عالجت البطاقات إجمالًا 29,5 مليار دينار.
- تجاوز النقد المتداول 30 مليار دينار في أوت 2026، رغم انهيار استعمال الصكوك بمقدار الثلثين سنة 2025.
هذه هي الأرقام الأساسية التي تقوم عليها التكنولوجيا المالية في تونس: من يملك حسابًا، وكيف يدفع الناس، وما مدى اتصالهم بالإنترنت، وكم من النقد لا يزال متداولًا. ومصدر كل رقم هو البنك المركزي التونسي أو البنك الدولي أو DataReportal، مع ذكر تاريخه. وترسم هذه الأرقام مجتمعة صورة بلد يكاد النفاذ فيه إلى الهاتف الجوال يكون شاملًا، لكن استعمال الحسابات الرسمية فيه محدود، وتنمو فيه المدفوعات الإلكترونية بسرعة انطلاقًا من قاعدة منخفضة.
الحسابات: أقل من أربعة بالغين من كل عشرة
وفق قاعدة بيانات Global Findex 2025 للبنك الدولي، المستندة إلى بيانات مسح أُجري سنة 2024، كان 37,8% من البالغين التونسيين يملكون حسابًا لدى مؤسسة مالية أو مزوّد خدمات نقود عبر الهاتف الجوال. وهي نسبة لم تكد تتغير مقارنة بـ36,9% في كل من 2017 و2021. ويقدّر البنك الدولي أن نحو 5,7 ملايين من أصل 9,2 ملايين بالغ في تونس لا يتعاملون مع البنوك.
والفجوة بين الجنسين واسعة:
- 49,6% من الرجال كانوا يملكون حسابًا سنة 2024؛
- مقابل 26,6% من النساء.
وفارق بـ23 نقطة كبير حتى بالمعايير الإقليمية. وهو يشير إلى أن المنتجات المصممة للنساء، والتوزيع خارج الفروع البنكية، يمثلان فرصة حقيقية. ونتناول ذلك بمزيد من التفصيل في مقالنا حول الشمول المالي في تونس.
ملاحظة للتنبيه: تستشهد مصادر تونسية أحيانًا بنسب أخرى، مثل نسبة 36% لسنة 2021 أو رقم "أربعة من كل عشرة". تحقّق دائمًا من سنة المسح والتعريف المعتمد وراء كل رقم.
البطاقات وأجهزة الدفع
لا تزال البطاقات أداة الدفع الإلكتروني الرئيسية. ويُظهر التقرير السنوي للبنك المركزي التونسي لسنة 2025، كما نقلته Tuniscope وWebmanagercenter:
- 5,85 ملايين بطاقة بنكية محلية متداولة، أي بزيادة 362 000 بطاقة مقارنة بسنة 2024؛
- 164,9 مليون عملية بالبطاقة (+8,9%) بقيمة 29,5 مليار دينار (+12,3%)؛
- 43 116 جهاز دفع إلكتروني (TPE)، بزيادة 10%؛
- نحو 3 300 موزّع آلي، وهو عدد لم يكد يتغير.
وبالنسبة إلى نحو 12,3 مليون نسمة، تُعدّ 43 000 جهاز دفع تغطية ضعيفة. ولا يزال كثير من صغار التجار لا يقبلون سوى النقد.
المصدر: التقرير السنوي للبنك المركزي التونسي لسنة 2025، عبر Webmanagercenter وLa Presse
عرض البيانات
| البيان | القيمة |
|---|---|
| الدفع عبر الهاتف الجوال (العدد) | 80,5% |
| الدفع عبر الهاتف الجوال (القيمة) | 58,6% |
| مدفوعات البطاقات عبر الإنترنت (القيمة) | 31% |
| المحافظ الإلكترونية (العدد) | 26,8% |
| مدفوعات البطاقات (القيمة) | 12,3% |
| التحويلات (العدد) | 11,1% |
الدفع عبر الهاتف الجوال والمحافظ الإلكترونية
الدفع عبر الهاتف الجوال هو القناة الأسرع نموًا، لكنه يظل محدود الحجم. فسنة 2025، وفق البنك المركزي التونسي:
- 8,4 ملايين عملية دفع عبر الهاتف الجوال (+80,5%)؛
- بقيمة 1 769 مليون دينار (+58,6%)؛
- عبر 469 000 محفظة إلكترونية (+26,8%).
أي أقل من نصف مليون محفظة في بلد يضم 15,5 مليون اشتراك في الهاتف الجوال. وهذه الفجوة هي ما يجعل الوافدين الجدد، مثل الفرع المختص في الدفع التابع لـOoredoo الذي حصل على الموافقة في مارس 2026، محلّ متابعة دقيقة. انظر لمحتنا حول الدفع عبر الهاتف الجوال في تونس.
التجارة الإلكترونية والدفع عبر الإنترنت
بلغت مدفوعات البطاقات عبر الإنترنت 1 375 مليون دينار سنة 2025، بارتفاع 31%، وفق التقرير السنوي للبنك المركزي التونسي. وفي الربع الأول من 2025، أحصت نشرية الدفع الصادرة عن البنك المركزي التونسي 1 342 موقعًا تجاريًا إلكترونيًا نشطًا. ولا يزال جزء كبير من التسوق عبر الإنترنت يُسدَّد نقدًا عند الاستلام، ولذلك لا تقيس هذه الأرقام سوى الجزء المدفوع رقميًا من التجارة الإلكترونية. للمزيد، انظر مقالنا حول الدفع في التجارة الإلكترونية في تونس.
الإنترنت والاتصال عبر الهاتف الجوال
ليست البنية التحتية هي العائق. إذ يُحصي تقرير Digital 2026: Tunisia الصادر عن DataReportal، استنادًا إلى بيانات أكتوبر 2025:
- 10,4 ملايين مستخدم للإنترنت، أي 84,3% من السكان؛
- 15,5 مليون اشتراك في الهاتف الجوال، ما يعادل 125% من السكان (GSMA Intelligence)؛
- 7,83 ملايين هوية مستخدم على شبكات التواصل الاجتماعي؛
- سرعة تنزيل وسيطة على الهاتف الجوال تبلغ 67,12 ميغابت/ثانية، مقابل 16,99 ميغابت/ثانية على الاتصالات الثابتة (Ookla).
وبات الإنترنت عبر الهاتف الجوال أسرع من الإنترنت الثابت عالي التدفق. وبالنسبة إلى التكنولوجيا المالية، يجعل ذلك الهاتف الذكي القناة الرئيسية.
النقد والصكوك: الوجه الآخر للحساب
رغم نمو المدفوعات الرقمية، يواصل النقد ارتفاعه. فقد بلغت الأوراق والقطع النقدية المتداولة 28,5 مليار دينار يوم 24 مارس 2026، بارتفاع 21,8% في سنة واحدة، ثم 30,2 مليار دينار في نهاية أوت 2026، وفق بيانات البنك المركزي التونسي التي نقلتها La Presse.
في المقابل، انهار استعمال الصكوك سنة 2025 بعد إصلاح قانون الصكوك: إذ تراجع عددها بنسبة 67,5% وقيمتها بنسبة 58,8%. وتولّت الكمبيالات (+161% من حيث العدد) والتحويلات (38,5 مليون عملية، +11,1%) جزءًا من هذا الدور. أما ما إذا كانت الأموال التي غادرت الصكوك قد انتقلت إلى القنوات الرقمية أم إلى النقد، فهو سؤال نتناوله في مقالنا حول النقد والتوجه نحو مجتمع بلا نقد.
ماذا تعني هذه الأرقام للمؤسسين
- السوق تعاني نقصًا في الخدمات لا نقصًا في الاتصال. فمع نحو 84% من السكان متصلين بالإنترنت ونسبة انتشار للهاتف الجوال تبلغ 125%، مقابل أقل من 40% من البالغين يملكون حسابًا، يكتسي التوزيع والثقة أهمية أكبر من التكنولوجيا.
- النساء يمثلن الفجوة الأكبر. إذ تفصل ثلاث وعشرون نقطة مئوية بين الرجال والنساء في امتلاك الحسابات.
- الرقمي ينمو بسرعة، وكذلك النقد. فنسب نمو تتراوح بين 30% و80% في الدفع عبر الإنترنت والهاتف الجوال تقابلها كتلة نقدية ارتفعت بأكثر من الخُمس في سنة واحدة.
- تحقّق من تاريخ كل رقم. تُحدَّث قاعدة بيانات Findex كل ثلاث سنوات، وتصدر أرقام البنك المركزي التونسي سنويًا أو فصليًا وتُراجَع أحيانًا.
أسئلة شائعة
ما نسبة التونسيين الذين يملكون حسابًا بنكيًا؟
وفق قاعدة بيانات Global Findex 2025 للبنك الدولي، كان 37,8% من البالغين في تونس يملكون حسابًا لدى مؤسسة مالية أو مزوّد خدمات نقود عبر الهاتف الجوال سنة 2024. وبلغت النسبة 49,6% لدى الرجال و26,6% لدى النساء.
كم عدد البطاقات البنكية في تونس؟
أحصى البنك المركزي التونسي نحو 5,85 ملايين بطاقة بنكية محلية متداولة في نهاية 2025، بزيادة تقارب 362 000 بطاقة خلال السنة. واستُخدمت في 164,9 مليون عملية بقيمة 29,5 مليار دينار.
كم عدد مستخدمي الإنترنت في تونس؟
يُحصي تقرير Digital 2026 الصادر عن DataReportal نحو 10,4 ملايين مستخدم للإنترنت في تونس حتى أكتوبر 2025، أي 84,3% من السكان، و15,5 مليون اشتراك في الهاتف الجوال.
المصادر
- Account ownership at a financial institution or with a mobile-money-service provider (FX.OWN.TOTL.ZS) — World Bank (Global Findex)
- Tunisia: Global snapshot of indicators and enabling regulations — World Bank
- BCT : le chèque s'effondre en Tunisie, les virements et la lettre de change prennent le relais en 2025 — Webmanagercenter
- Paiement : les chiffres de 2025 (rapport annuel de la BCT) — Tuniscope
- Digital 2026: Tunisia — DataReportal
- Les chiffres clés du bilan de la BCT à fin août 2026 — La Presse via AllAfrica
هذا المقال لأغراض إعلامية فقط ولا يُعدّ استشارة قانونية أو مالية أو استثمارية. الأرقام مؤرخة وموثّقة المصادر؛ يُرجى الرجوع إلى أحدث المنشورات الرسمية قبل اتخاذ أي قرار.
