التكنولوجيا المالية الإسلامية في تونس: الزيتونة والبركة والوفاق
لا تتجاوز حصة البنوك الإسلامية في القطاع المصرفي التونسي رقمًا واحدًا، لكن محافظها الإلكترونية وشبكات وكلائها ومنصات التمويل الصغير هي حيث تتشكل الفنتك الإسلامية.
أبرز النقاط
- كانت البنوك الإسلامية الثلاثة في تونس تستحوذ على 8,0% من الودائع و7,4% من القروض و6,9% من الأصول في نهاية 2023.
- أرسى القانون عدد 2016-48 أول إطار مخصص للصيرفة الإسلامية، ويسمح بفتح نوافذ إسلامية في البنوك التقليدية.
- يأتي معظم نشاط الفنتك الإسلامية من الشركات التابعة للبنوك وشركائها، مثل تطبيق izi من Zitouna Payment ومنصة القروض الرقمية لـZitouna Tamkeen.
- الشركات الناشئة المستقلة في الفنتك الإسلامية نادرة، وعليها الامتثال للقواعد العامة للبنك المركزي التونسي المتعلقة بالنشاط المصرفي والدفع.
تقوم التكنولوجيا المالية الإسلامية في تونس على قاعدة صغيرة لكنها في نمو مطرد. فقد كانت البنوك الإسلامية الثلاثة في تونس (Banque Zitouna، أي بنك الزيتونة، وAl Baraka Bank، أي بنك البركة، وWifak Bank، أي بنك الوفاق) تستحوذ على نحو 8% من ودائع القطاع المصرفي في نهاية 2023، وتمثل عروضها الرقمية، من المحافظ الإلكترونية إلى برمجيات التمويل الصغير، أبرز مجالات نشاط التكنولوجيا المالية (الفنتك) في هذا القطاع.
قاعدة الصيرفة الإسلامية
حظي التمويل الإسلامي في تونس بإطار قانوني متكامل مع القانون عدد 2016-48 المتعلق بالبنوك والمؤسسات المالية. ووفقًا لمجموعة Oxford Business Group، كان هذا أول إطار تنظيمي مخصص للخدمات المتوافقة مع أحكام الشريعة، وقد سمح نصه النهائي للبنوك التقليدية بتقديم منتجات إسلامية عبر "نوافذ إسلامية".
وتهيمن ثلاثة بنوك على هذا القطاع. ويُظهر تحليل موقع Ilboursa لحسابات 2023 حصصها السوقية مجتمعة:
- الودائع: 8,0% من القطاع (بزيادة 0,2 نقطة)
- القروض: 7,4% (بزيادة 0,6 نقطة)
- مجموع الأصول: 6,9% (بزيادة 0,2 نقطة)
وبلغت محفظة تمويلاتها مجتمعة 7 943 مليون دينار في 2023، استأثرت منها المرابحة (البيع بالتكلفة مع هامش ربح) بنسبة 71,5% والإجارة (التأجير) بنسبة 15,5%. وبلغ الناتج البنكي الصافي المجمّع 564 مليون دينار والربح الصافي 140 مليون دينار.
ومن حيث الحجم، تتفاوت البنوك الثلاثة تفاوتًا كبيرًا. فمراجعة موقع African Manager لحسابات 2025 تقدّر مجموع الأصول بنحو 8 150 مليون دينار لبنك الزيتونة، و2 657 مليون دينار لبنك البركة تونس، و2 046 مليون دينار لبنك الوفاق. وقد سجّل الوفاق، وهو الأصغر، أسرع نمو: إذ تشير مجلة Challenges إلى معدل نمو للأصول على مدى خمس سنوات يناهز 20% سنويًا، ورفعت وكالة Fitch تصنيفه الوطني طويل الأجل إلى BBB-(tun) في مارس 2026.
التكنولوجيا المالية الإسلامية في تونس: من يبني ماذا
يأتي معظم نشاط التكنولوجيا المالية الإسلامية في تونس من الشركات التابعة للبنوك وشركائها، لا من شركات ناشئة مستقلة.
Zitouna Payment وتطبيق izi
أسس بنك الزيتونة Zitouna Payment، وهي مؤسسة دفع حصلت على موافقة البنك المركزي التونسي في نوفمبر 2021. وأطلقت تطبيق الدفع عبر الهاتف الجوال izi في مارس 2022، الذي يتيح فتح الحسابات والإيداع والسحب النقدي والتحويلات بين الأفراد ودفع الفواتير وشحن رصيد الهاتف. ويمكن للمستخدمين الذين لا يملكون هاتفًا ذكيًا إجراء معاملاتهم عبر شبكة من الوكلاء المفوَّضين. وعند الإطلاق، كان بنك الزيتونة يملك 51% من الشركة، إلى جانب Zitouna Takaful وZitouna Finance، وأعلنت الشركة أنها انطلقت بـ500 وكيل. انظر لمحتنا العامة عن مؤسسات الدفع في تونس.
المحفظة الإلكترونية لبنك البركة
في أوت 2022، أعلن بنك البركة عن خدمة محفظة إلكترونية في تونس بالشراكة مع Tunisian Digital Finance for People (TDFP)، وهي شركة تابعة لـVYZYO. وصُممت الخدمة للمدفوعات الحكومية والتجارية والتحويلات وصرف المستحقات مثل الجرايات والتأمين الصغير، ويمكن استخدامها على الهواتف البسيطة عبر الرسائل القصيرة وخدمة USSD والمكالمات الصوتية.
التمويل الصغير الإسلامي يتحول رقميًا
بدأت Zitouna Tamkeen، وهي مؤسسة تمويل صغير إسلامية تأسست بمساهمة البنك الإسلامي للتنمية وبنك الزيتونة وZitouna Takaful وجهات راعية أخرى، نشاطها في ديسمبر 2016. وفي جوان 2025، شغّلت منصة لإدارة القروض، هي ICM، من تطوير المزوّد التونسي Talys Solutions. وتغطي المنصة استقبال العملاء وطلبات التمويل عبر الإنترنت والتقييم الائتماني والتحقق في إطار مكافحة غسل الأموال والصرف والاستخلاص، وتتضمن محرك قواعد لمنتجات التمويل الإسلامي وتقارير متوافقة مع متطلبات سلطة رقابة التمويل الصغير. ولمزيد من التفاصيل عن القطاع، انظر مقالنا حول التمويل الصغير في تونس.
الشركات الناشئة
لا تزال الشركات الناشئة المستقلة في مجال التكنولوجيا المالية الإسلامية نادرة. ومن الأمثلة عليها PAYDAY Takaful، التي تقول إنها تقدم تسبقات على الأجور دون فوائد، مضمونة بكشوف الرواتب ومقترنة بتأمين تكافلي صغير. وفي بيان صحفي صدر في أكتوبر 2025، أعلنت الشركة عن جولة تمويل ما قبل أولية (pre-seed) لم يُكشف عن قيمتها، قادتها United Gulf Financial Services – North Africa، ومن بين المستثمرين فيها TALYS Group وBioProtection. أما أحجام النشاط المعلنة فمصدرها الشركة نفسها ولم يجرِ التحقق منها بشكل مستقل.
المصدر: Ilboursa، ديسمبر 2024
عرض البيانات
| البيان | القيمة |
|---|---|
| الودائع | 8% |
| القروض | 7,4% |
| مجموع الأصول | 6,9% |
لماذا تكتسي الرقمنة أهمية أكبر للبنوك الإسلامية
تواجه البنوك الإسلامية في تونس قيودًا خاصة يمكن للتكنولوجيا أن تساعد في معالجتها:
- تعقيد المنتجات. تنطوي المرابحة والإجارة على شراء أصل وإعادة بيعه أو تأجيره، ما يتطلب وثائق وخطوات أكثر من القرض التقليدي. وتقلل مسارات العمل الرقمية التكاليف والأخطاء.
- الحجم. بحصة سوقية لا تتجاوز رقمًا واحدًا، لا تستطيع البنوك الإسلامية مجاراة شبكات فروع أكبر البنوك التقليدية. وتوسّع شبكات الوكلاء والتطبيقات انتشارها بتكلفة أقل.
- النجاعة في التكاليف. تلاحظ مجلة Challenges أن معامل الاستغلال لدى بنك الوفاق، البالغ 71,2% في 2025، يعكس استثمارات تكنولوجية كبيرة لاستيعاب العملاء الجدد، وتحدد المسارات الرقمية للعملاء وتصنيع التقييم الائتماني أولويات.
- الشمول. يتجنب بعض التونسيين المنتجات القائمة على الفائدة لأسباب دينية. ويمكن للخدمات الرقمية المتوافقة مع الشريعة أن تصل إلى أشخاص كانوا سيبقون خارج المنظومة المالية الرسمية. انظر لمحتنا العامة عن الشمول المالي في تونس.
الفرص والحدود أمام المؤسسين
بالنسبة إلى المؤسسين، يتيح القطاع الإسلامي بعض الفرص الملموسة:
- برمجيات موجهة إلى المؤسسات (B2B) للبنوك الإسلامية ومؤسسات التمويل الصغير وشركات التأمين التكافلي، كما يُظهر مثال Talys.
- تمويل استهلاكي متوافق مع الشريعة، مثل النفاذ المسبق إلى الأجور المكتسبة أو البيع بالتقسيط، شريطة أن تصادق هيئة شرعية على الهيكلة وأن تتوافق مع التنظيم التونسي.
- التوزيع عبر الوكلاء في الجهات التي تكون فيها البنوك الإسلامية ضعيفة الحضور.
غير أن الحدود حقيقية. فالسوق صغيرة، والتنظيم لا يميّز "التكنولوجيا المالية الإسلامية" بوصفها فئة مستقلة، وأي منتج يمس الودائع أو القروض يخضع لقواعد البنك المركزي المتعلقة بالنشاط المصرفي والدفع. ويحتاج المؤسسون منذ البداية إلى مستشار شرعي ومستشار تنظيمي معًا.
شركات وردت في المقال
أسئلة شائعة
كم عدد البنوك الإسلامية في تونس؟
تنشط في تونس ثلاثة بنوك إسلامية بالكامل: بنك الزيتونة (Banque Zitouna) وبنك البركة تونس (Al Baraka Bank Tunisia) وبنك الوفاق (Wifak Bank). ومنذ صدور القانون عدد 2016-48، بات بإمكان البنوك التقليدية أيضًا تقديم منتجات إسلامية عبر نوافذ مخصصة.
ما هي Zitouna Payment؟
Zitouna Payment مؤسسة دفع يملك بنك الزيتونة أغلبية رأس مالها، وحصلت على موافقة البنك المركزي التونسي في نوفمبر 2021. ويتيح تطبيقها izi، الذي أُطلق في مارس 2022، التحويلات ودفع الفواتير وشحن الرصيد والخدمات النقدية، بما في ذلك عبر شبكة من الوكلاء.
هل يوجد ترخيص خاص بالتكنولوجيا المالية الإسلامية في تونس؟
لا. تخضع شركات الفنتك الإسلامية للقواعد ذاتها التي تخضع لها الخدمات المالية الأخرى: ترخيص بنكي للودائع والقروض، أو ترخيص مؤسسة دفع لحسابات الدفع، أو إطار التمويل الصغير. كما تحتاج المنتجات إلى مصادقة هيئة شرعية.
المصادر
- Les trois banques islamiques en Tunisie consolident leur part de marché — Ilboursa
- Trois banques islamiques, trois échelles — African Manager
- Wifak Bank : l'ascension d'un perturbateur dans la finance islamique tunisienne — Challenges
- Zitouna Payment dévoile l'application de paiement mobile izi — L'Economiste Maghrébin
- Zitouna Tamkeen lance un nouveau système d'information (plateforme ICM de Talys) — L'Economiste Maghrébin
- By the book: A new banking law provides clearer guidelines — Oxford Business Group
هذا المقال لأغراض إعلامية فقط ولا يُعدّ استشارة قانونية أو مالية أو استثمارية. الأرقام مؤرخة وموثّقة المصادر؛ يُرجى الرجوع إلى أحدث المنشورات الرسمية قبل اتخاذ أي قرار.
