Banque digitale en Tunisie : où en sont les banques en 2026

La banque digitale en Tunisie progresse vite, mais elle part de loin. Selon les données de la Banque centrale de Tunisie (BCT), le paiement mobile a presque doublé en volume en 2025, alors que moins de quatre adultes sur dix possèdent un compte et que le cash et le chèque restent omniprésents. Pour les fondateurs, la question n'est plus de savoir si les banques passeront au numérique, mais à quel rythme et sur quelles infrastructures.

La banque digitale en Tunisie : état des lieux

Les statistiques de paiement de la BCT donnent l'image la plus nette. D'après les chiffres annuels 2025 de la BCT, rapportés par La Presse :

• Paiement mobile : 8,4 millions d'opérations en 2025, en hausse de 80,5 %, pour environ 1 769 millions de dinars (+58,6 %).
• Portefeuilles électroniques en circulation : 469 000, en hausse de 26,8 %.
• Paiement en ligne : 1 375 millions de dinars, en hausse de 31 %.
• Paiement par carte : 164,9 millions d'opérations (+8,9 %) pour 29,5 milliards de dinars (+12,3 %).
• Virements : 38,5 millions d'opérations pour 79,6 milliards de dinars, soit près de 60 % de la valeur compensée.

Les taux de croissance impressionnent, les montants beaucoup moins. Le mobile ne pèse encore qu'une petite part de la monétique, et la carte progresse bien plus lentement.

Les chiffres semestriels publiés par la BCT confirment la tendance. Fin juin 2025, la Tunisie comptait 5,78 millions de cartes bancaires (+5,3 % sur un an), 40 600 terminaux de paiement et 3 289 distributeurs automatiques. Le parc de DAB recule légèrement (-0,5 %), ce que la BCT attribue à l'optimisation des réseaux d'agences et au basculement vers les canaux numériques.

L'accès au compte, vrai goulot d'étranglement

Le digital ne touche que ceux qui ont un compte. Selon le Global Findex 2025 de la Banque mondiale (enquête menée en 2024), 37,8 % des adultes tunisiens détiennent un compte, contre 36,9 % en 2017. Cette quasi-stagnation explique pourquoi le régulateur associe désormais numérisation et inclusion financière.

Lors du 16e Africa Banking Forum, à Tunis en février 2025, le vice-gouverneur de la BCT Mourad Abdessalem a présenté la digitalisation comme un levier stratégique d'inclusion et invité les banques à s'ouvrir à l'open banking et aux fintechs. Côté industrie, le fondateur de Proxym Group, Wassel Berrayana, a estimé que les établissements tunisiens accusent un retard sur plusieurs homologues africains en matière de services bancaires numériques.

Le levier réglementaire : e-KYC, chèque et TUNPAY

Trois chantiers récents modifient la relation bancaire.

L'entrée en relation à distance

Une circulaire de la BCT du 28 février 2025 fixe les exigences minimales de l'enrôlement électronique des clients. Les banques peuvent désormais collecter, vérifier et conserver les données d'identification de façon numérique, à condition que le dispositif soit au moins aussi fiable que la vérification en présentiel prévue par la circulaire 2017-08 et que la vigilance soit proportionnée au risque du client. Concrètement, l'ouverture de compte entièrement à distance devient possible. Notre dossier sur l'e-KYC et la lutte anti-blanchiment détaille ces règles.

La réforme du chèque

L'amendement de la loi sur le chèque, qualifié par le directeur général de la société de télécompensation de réforme la plus importante depuis le Code de commerce de 1959, s'accompagne d'une plateforme, Tunichèque, qui permet de vérifier la validité et la provision d'un chèque en scannant un QR code. Lors de sa présentation en février 2025, les banques ont orienté les clients privés de chéquier vers la carte, le paiement différé et le mobile.

Une marque unique pour le paiement mobile

Le 5 mai 2026, la BCT a publié la note n° 2026-132 instituant TUNPAY, label national unique du paiement mobile. Les émetteurs de wallets (banques, La Poste Tunisienne, établissements de paiement) sont appelés à l'adopter et les commerçants et agents à l'afficher. Le dispositif s'appuie sur le switch national géré par la Société Monétique Tunisie (SMT). Voir notre panorama du paiement mobile en Tunisie.

Les banques refondent leurs systèmes centraux

Une application moderne exige un back-office moderne. Plusieurs banques remplacent leur core banking vieillissant : l'Arab Tunisian Bank a ainsi migré vers Temenos T24. Pour les banques publiques, le chemin est plus ardu : des cadres du secteur citent des systèmes d'information anciens, la qualité des actifs et des capacités d'investissement limitées.

La BCT a aussi annoncé des projets structurants pour toute la place : refonte de la télécompensation, migration vers les standards SWIFT MX et intégration de l'identité numérique E-Houwiya à la plateforme Paysmart.

Les acteurs non bancaires s'installent

Les banques ne sont plus seules à ouvrir des comptes numériques. Les établissements de paiement agréés par la BCT proposent des wallets à plafonds par niveau, et Ooredoo Fintech Tunisie a obtenu en février 2026 l'agrément de la BCT pour lancer walletii. Une nouvelle circulaire sur les établissements de paiement (n° 2026-10, publiée le 25 septembre 2026) durcit les exigences de gouvernance, d'entrée en relation à distance et de cybersécurité, avec trois mois pour s'y conformer.

Cette concurrence stimule le marché, et explique pourquoi les banques préfèrent souvent s'associer à des fintechs plutôt que tout développer en interne.

Ce que cela change pour les fondateurs et les usagers

• Pour les fondateurs, les besoins des banques sont clairs : enrôlement, scoring, acceptation des paiements, applications clients. L'e-KYC et le label TUNPAY lèvent une partie des freins au passage à l'échelle.
• Pour les usagers, les gains concrets sont l'ouverture de compte à distance, des virements moins coûteux et le paiement par QR code, même si l'acceptation reste inégale hors des grandes villes.
• Pour les investisseurs, la croissance est forte mais part d'une base étroite ; le vrai potentiel tient à la bancarisation des quelque six adultes sur dix encore sans compte.

Le rattrapage dépendra moins des applications que des infrastructures, de la réglementation et de la confiance. La possibilité d'une banque 100 % numérique en Tunisie est examinée dans notre article sur les néobanques.