Paiement instantané en Tunisie : switch et interopérabilité

Le paiement instantané en Tunisie reste un chantier. L'argent circule en quelques secondes entre certains portefeuilles mobiles, mais la plupart des virements bancaires sont encore compensés par lots, et le pays n'a pas de système national comparable au Pix brésilien ou à InstaPay en Égypte. Voici l'état de la tuyauterie, ses gestionnaires et ce qu'étudie la Banque Centrale de Tunisie (BCT).

Précision sur le point de départ : le sujet est parfois présenté comme si la Tunisie disposait déjà d'un système national de paiement instantané. À octobre 2026, ce n'est pas le cas. Il existe plusieurs rails distincts, et le temps réel se limite pour l'essentiel aux wallets mobiles.

La tuyauterie des paiements tunisiens

Plusieurs systèmes coexistent, chacun avec son rôle :

• SIBTEL, le système interbancaire de télécompensation, traite par lots les virements, prélèvements, chèques et lettres de change.
• RTGS Elyssa, opéré par la BCT, règle en temps réel les paiements de gros montants entre banques.
• La Société Monétique Tunisie (SMT) est le switch monétique national. Elle achemine les paiements par carte entre banques, gère ClicToPay, la plateforme de paiement en ligne des banques, ainsi que le système national de paiement mobile.

Au premier semestre 2026, SIBTEL a traité 30,1 millions d'opérations pour environ 109,6 milliards de dinars, selon le Bulletin des paiements n° 17 de la BCT. RTGS Elyssa a enregistré 218 886 transactions.

Le paiement instantané en Tunisie : ce qui existe

Ce qui s'en rapproche le plus est le switch national de paiement mobile. En 2019, la SMT a retenu l'éditeur marocain HPS pour bâtir une plateforme de paiement mobile interopérable, avec des wallets gérés en mode SaaS. En juin 2022, la BCT a lancé ce qu'elle présentait comme la première solution de paiement mobile du pays, avec sept banques : BNA, BH Bank, Amen Bank, UBCI, Attijari Bank, Zitouna et BTE.

Le dispositif permet :

• des transferts entre wallets et des paiements chez les commerçants par QR code ou TPE ;
• une disponibilité 24 h/24 et 7 j/7 avec mouvement instantané des fonds ;
• l'alimentation du wallet depuis un compte bancaire, une carte, un compte postal ou un autre wallet.

Les fintechs se branchent via les banques. La BTE a ainsi lancé son offre sur l'application Flouci en juin 2022 dans le cadre du switch national, avec des transferts en moins de cinq secondes.

L'usage progresse vite : 8,4 millions d'opérations mobiles en 2025 (+81 %), 5,0 millions au premier semestre 2026. C'est peu face aux 19,5 millions de virements compensés par SIBTEL sur le même semestre. Voir notre panorama du paiement mobile en Tunisie.

Le déficit d'interopérabilité

L'interopérabilité suppose que l'utilisateur d'un wallet puisse payer ou envoyer de l'argent à l'utilisateur de n'importe quel autre wallet ou banque. Elle reste incomplète en Tunisie, pour trois raisons :

1. Tous les émetteurs ne sont pas sur le même rail. Banques, La Poste et établissements de paiement émettent des wallets, et les fintechs dépendent d'institutions partenaires.
2. La carte domine le paiement numérique. Au premier semestre 2026, les Tunisiens ont réalisé 85,4 millions d'opérations par carte, bien plus que d'opérations mobiles.
3. L'identité visuelle était éclatée. Le label TUNPAY, annoncé par la BCT en mai 2026 avec la SMT, donne une identité commune aux wallets, mais c'est un standard visuel, pas technique.

Un spécialiste du droit bancaire interrogé par La Presse en mai 2026 relevait que si l'accès à TUNPAY exigeait une adhésion obligatoire au système de la SMT, cela pourrait freiner les fintechs indépendantes.

Pourquoi la BCT regarde le Pix

En 2026, une délégation de la BCT, accompagnée de la GIZ allemande, s'est rendue à la Banque centrale du Brésil pour étudier le Pix. Pendant deux jours de sessions techniques, elle a examiné son architecture, sa gouvernance, son cadre réglementaire et son modèle économique, et rencontré Nubank, Itaú Unibanco, PicPay et l'association ABFintechs.

Le Pix est une infrastructure partagée, détenue et opérée par la banque centrale brésilienne. Il permet des virements de compte à compte 24 h/24 depuis n'importe quelle banque ou application, gratuitement pour les particuliers. L'Economiste Maghrébin souligne qu'aucune décision d'adoption n'a été annoncée et que rien n'indique pour l'instant que la Tunisie prépare un tel système.

Les comparaisons sont proches : l'Égypte a lancé InstaPay en 2022. Voir notre article sur l'essor de la fintech égyptienne.

Ce que cela implique pour les fondateurs

Pour les fintechs tunisiennes, la situation a des conséquences concrètes :

• L'accès passe par les banques ou la SMT. Sans agrément d'établissement de paiement, une startup n'atteint les rails que via une banque partenaire.
• Le paiement de compte à compte n'est pas encore un produit. Sans système de type Pix ni API d'open banking, impossible de bâtir des flux bancaires bon marché.
• Le chèque reste un concurrent. Le nombre de chèques compensés a progressé de 11,4 % au premier semestre 2026.

À surveiller

Les signaux à suivre en 2027 : une annonce de la BCT sur un projet de paiement instantané, les règles d'accès à la SMT dans le cadre de TUNPAY, et une éventuelle ouverture du switch mobile aux établissements de paiement à égalité de conditions. D'ici là, « instantané » signifie surtout, en Tunisie, de wallet à wallet. Chiffres arrêtés à la mi-2026.