PAPSS: كيف يعمل نظام الدفع والتسوية الإفريقي
يَعِد PAPSS بمدفوعات عابرة للحدود بين البلدان الإفريقية بالعملات المحلية، دون المرور بالدولار أو اليورو. انضمت تونس إليه عام 2024. فهل يُستخدم فعلًا؟
أبرز النقاط
- يتيح PAPSS، الذي أطلقه Afreximbank في جانفي 2022، للبنوك إجراء مدفوعات عابرة للحدود الإفريقية بالعملات المحلية، مع تسوية صافية يومية عبر البنوك المركزية.
- بحلول سبتمبر 2026، أعلن النظام أنه يضم 24 بنكًا مركزيًا وأكثر من 200 بنك تجاري ومقدّم خدمات دفع و16 محوّلًا في أكثر من 30 بلدًا.
- انضم البنك المركزي التونسي في فيفري 2024، ليكون أول بنك مركزي في شمال إفريقيا يقوم بذلك؛ وتحتاج البنوك التونسية والبريد التونسي إلى شهادة عدم ممانعة من البنك المركزي للاتصال بالنظام.
- يعلن PAPSS عن نمو سريع لكنه لا ينشر سوى القليل من الأرقام المطلقة، ما يجعل وزنه الحقيقي في التجارة التونسية صعب القياس.
يعني الدفع لمورّد في غانا أو كينيا انطلاقًا من تونس عادةً تحويلَ الدنانير إلى يورو أو دولار، وتمرير الأموال عبر بنوك مراسلة خارج إفريقيا، ثم تحويلها مجددًا في الطرف الآخر. وقد صُمّم نظام الدفع والتسوية الإفريقي (PAPSS) لاختصار هذا الالتفاف. وبعد انضمام البنك المركزي التونسي إليه عام 2024، يبقى السؤال المطروح على البنوك والمصدّرين وشركات التكنولوجيا المالية في تونس: ما الذي يمكن لهذا النظام أن يقدّمه لهم فعليًا؟
ما هو PAPSS؟
PAPSS بنية تحتية للأسواق المالية طوّرها البنك الإفريقي للتصدير والاستيراد (Afreximbank)، بالتعاون مع الاتحاد الإفريقي وأمانة منطقة التجارة الحرة القارية الإفريقية (AfCFTA). أُعلن عنه في نيامي في جويلية 2019، وأُطلق في أكرا في 13 جانفي 2022، بدءًا بمرحلة تجريبية في بلدان غرب إفريقيا.
وهدفه بسيط: تمكين شخص أو شركة في بلد إفريقي من الدفع لطرف في بلد آخر بعملته الخاصة، على أن تتم عمليتا التحويل والتسوية داخل إفريقيا. وقدّر رئيس Afreximbank أن النظام قد يوفّر أكثر من 5 مليارات دولار سنويًا من تكاليف الدفع، وفق ما نقله موقع Afrique IT News عند انضمام تونس.
كيف يعمل PAPSS؟
وفقًا للوصف الذي يقدّمه PAPSS بنفسه، يقوم النظام على ثلاث عمليات:
- الدفع الفوري. يُصدر المرسِل تعليماته إلى بنكه بالعملة المحلية. ويُجري PAPSS عمليات التحقق وفحص العقوبات ثم يحيل الدفعة، ويقيّد البنك المتلقي المبلغ لفائدة المستفيد بعملته المحلية. ويؤكد PAPSS أن المدفوعات تُعالَج في غضون 120 ثانية، على مدار 24 ساعة.
- التمويل المسبق. يموّل المشاركون المباشرون حساب تسوية عبر نظام التسوية الإجمالية الفورية (RTGS) لدى بنكهم المركزي قبل أن يتمكنوا من إرسال المدفوعات. ويمكن للمؤسسات الأصغر الانضمام بصورة غير مباشرة عبر بنك راعٍ.
- التسوية الصافية. مرة واحدة يوميًا، حاليًا عند الساعة 11:00 بالتوقيت العالمي المنسق (UTC)، يحتسب PAPSS المركز الصافي لكل بنك مركزي. وتُجري البنوك المركزية التسوية بالعملة المحلية، فيما يتولى Afreximbank تسوية المراكز المقابلة بالعملة الصعبة على حسابات يمسكها لفائدة البنوك المركزية.
والنقطة الجوهرية هي المقاصة. فبدلًا من أن تتطلب كل دفعة تحويلًا خاصًا بها بالدولار أو اليورو، لا يُسوّى بالعملة الصعبة في نهاية اليوم سوى الرصيد الصافي بين البلدان. ويؤكد PAPSS أن ذلك قد يقلّص الحاجة إلى العملة الأجنبية بنسبة تصل إلى 80%.
مدى انتشاره
نما PAPSS بثبات، وإن كان ذلك انطلاقًا من قاعدة منخفضة. فعند انضمام تونس في فيفري 2024، أفاد البنك المركزي التونسي بأن الشبكة تضم 108 مشاركين، منهم 12 بنكًا مركزيًا و96 بنكًا تجاريًا، وفقًا لـWebmanagercenter.
وفي بيان صدر في سبتمبر 2026 ونشره موقع Zawya، أعلن PAPSS أنه بات يغطي:
- أكثر من 30 بلدًا إفريقيًا، انضم نحو 10 منها في 2026؛
- 24 بنكًا مركزيًا وطنيًا وإقليميًا؛
- أكثر من 200 بنك تجاري ومقدّم خدمات دفع؛
- 16 محوّلًا وطنيًا للمدفوعات.
كما أفاد بأن أحجام المعاملات ارتفعت بنحو 1 000% وقيمتها بنحو 120% مقارنة بالفترة نفسها من 2025. ولا ينشر PAPSS في ذلك البيان أحجامًا أو قيمًا مطلقة، ما يجعل تفسير نسب النمو هذه أمرًا صعبًا.
وتُضاف منتجات أخرى تباعًا. فقد أُطلقت بطاقة PAPSS في جوان 2025، فيما تهدف سوق العملات الإفريقية (African Currency Marketplace)، التي أُطلقت في جويلية 2025، إلى تمكين المؤسسات من تبادل العملات الإفريقية مباشرة بدلًا من المرور عبر الدولار، وفقًا لـAllBusiness.Africa.
ما الذي أبطأ اعتماده؟
ربط البنوك بالنظام شيء، ودفع التجار إلى استخدامه شيء آخر. وقد رُصدت عدة عقبات:
- الإجراءات الورقية. في نيجيريا، شكّل ثقل الوثائق المطلوبة لعمليات الصرف العائق الرئيسي أمام الشركات الصغيرة، إلى أن خفّف البنك المركزي القواعد في أفريل 2025.
- التغطية. لا يزال كثير من البلدان الإفريقية غير متصل، ولا يعمل الممر إلا إذا كان الطرفان متصلين.
- الوعي. يقرّ PAPSS نفسه بأن مرحلته المقبلة، بدءًا من 2027، ستركّز على توعية العملاء والممرات ذات الأولوية.
- الأسواق غير الرسمية. حيثما تختلف أسعار الصرف الرسمية عن أسعار السوق الموازية، قد يواصل التجار استخدام القنوات غير الرسمية.
موقع تونس في PAPSS
وقّع البنك المركزي التونسي على انضمامه في فيفري 2024، بحضور وزيرة التجارة ومسؤولين من PAPSS وAfreximbank. ووصف Afreximbank الخطوة بأنها أول انضمام لبنك مركزي من شمال إفريقيا. وقدّمها البنك المركزي التونسي وسيلةً لتعميق اندماج تونس في إطار منطقة التجارة الحرة القارية الإفريقية، التي انضمت إليها تونس في جويلية 2020، ولتوفير بديل أسرع وأقل تكلفة للمصدّرين. وكان البنك المركزي التونسي قد انضم عام 2022 إلى "بُنى" (Buna)، نظام المدفوعات العربي الإقليمي.
وفي ماي 2024، وفقًا لـManagers، أوضح البنك المركزي التونسي أن البنوك المشاركة في نظام التسوية الإجمالية الفورية التابع له والبريد التونسي (الديوان الوطني للبريد) يمكنها أن تصبح مشاركة مباشرة، شريطة الحصول على شهادة عدم ممانعة من البنك المركزي. ولم نعثر على بيانات علنية بشأن عدد المؤسسات التونسية المتصلة فعليًا بـPAPSS، ولا بشأن أحجام المعاملات التونسية.
ماذا يعني ذلك للشركات التونسية وشركات التكنولوجيا المالية؟
بالنسبة إلى الشركات التونسية، يبقى PAPSS في الغالب أداة على مستوى البنوك. وتتوقف جدواه على ثلاثة عوامل:
- ارتباط البنوك. لا يمكن للمصدّر استخدام PAPSS إلا إذا كان بنكه وبنك عميله متصلين به. والخطوة الأولى هي الاستفسار لدى بنكك.
- قواعد الصرف. تظل المدفوعات بالعملة المحلية خاضعة لتراتيب الصرف في تونس. وسيكون إصلاح مجلة الصرف المرتقب بأهمية البنية التحتية نفسها.
- نفاذ شركات التكنولوجيا المالية. بات PAPSS يربط مقدّمي خدمات الدفع والمحوّلات، لا البنوك فحسب. وقد يتيح ذلك مع الوقت لمؤسسات الدفع التونسية تقديم خدمات التحويل نحو إفريقيا، بالارتباط مع المدفوعات الفورية المحلية.
يمثّل PAPSS إحدى الإجابات العديدة عن مشكلة المدفوعات العابرة للحدود في إفريقيا، إلى جانب البوابات الخاصة والعملات المستقرة. ويضعه مقالنا حول منطقة التجارة الحرة القارية الإفريقية والتجارة الرقمية والمدفوعات في سياقه التجاري الأشمل.
أسئلة شائعة
ما هو PAPSS؟
PAPSS هو نظام الدفع والتسوية الإفريقي، أطلقه Afreximbank في جانفي 2022 بالتعاون مع الاتحاد الإفريقي وأمانة منطقة التجارة الحرة القارية الإفريقية. ويتيح للبنوك ومقدّمي خدمات الدفع إرسال مدفوعات عابرة للحدود بين البلدان الإفريقية بالعملات المحلية، مع تسوية صافية يومية عبر البنوك المركزية.
هل تونس جزء من PAPSS؟
نعم. انضم البنك المركزي التونسي إلى PAPSS في فيفري 2024، ليكون أول بنك مركزي في شمال إفريقيا يقوم بذلك. ويمكن للبنوك التونسية المشاركة في نظام التسوية الإجمالية الفورية وللبريد التونسي أن تصبح مشاركة مباشرة بعد الحصول على شهادة عدم ممانعة من البنك المركزي.
كم عدد البلدان التي تستخدم PAPSS؟
في سبتمبر 2026، أعلن PAPSS أنه يغطي أكثر من 30 بلدًا إفريقيًا، مع ربط 24 بنكًا مركزيًا وأكثر من 200 بنك تجاري ومقدّم خدمات دفع و16 محوّلًا.
هل يُغني PAPSS عن الدولار؟
ليس تمامًا. فالعملاء يدفعون ويتلقون بالعملة المحلية، لكن المراكز الصافية بين البنوك المركزية لا تزال تُسوّى بالعملة الصعبة عبر Afreximbank مرة واحدة يوميًا. وتقلّص المقاصة حجم العملة الأجنبية المطلوبة، بنسبة تصل إلى 80% وفقًا لـPAPSS.
المصادر
- How it works — PAPSS
- PAPSS targets accelerated adoption and transaction growth as network expands across Africa — Zawya (PAPSS press release)
- Tunisie : adhésion au système PAPSS pour booster le commerce intra-africain — Webmanagercenter
- La BCT, passage obligé pour l'adhésion des institutions financières tunisiennes au PAPSS — Managers
- La Banque centrale de Tunisie s'engage dans PAPSS — Afrique IT News
- PAPSS and cross-border payments in Africa — AllBusiness.Africa
هذا المقال لأغراض إعلامية فقط ولا يُعدّ استشارة قانونية أو مالية أو استثمارية. الأرقام مؤرخة وموثّقة المصادر؛ يُرجى الرجوع إلى أحدث المنشورات الرسمية قبل اتخاذ أي قرار.
